Программа долгосрочных сбережений: создать финансовую "подушку" к пенсии

СИМФЕРОПОЛЬ, 25 мар – РИА Новости Крым. Многие россияне сталкиваются с нехваткой сбережений на старость или непредвиденные жизненные ситуации. Разработанная правительством РФ и Банком России программа долгосрочных сбережений (ПДС) предлагает решение этой проблемы. Участие в ПДС позволяет гражданам планировать свое финансовое будущее, создав дополнительный источник дохода, который обеспечит стабильность в долгосрочной перспективе. Подробнее о том, как работает программа – в материале РИА Новости Крым.

Для кого программа

Участниками программы долгосрочных сбережений могут стать граждане РФ, достигшие 18 лет. Договор ПДС можно заключить и в пользу ребенка.

Программа предназначена для широкого круга граждан, независимо от уровня дохода. Минимальный взнос – от 2 тысяч рублей – делает ее доступной даже для тех, у кого нет большой суммы свободных средств.

Для начала нужно выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который будет управлять вашими накоплениями, заключить с ним договор и открыть специальный счет для хранения и накопления средств.

Как заключить договор ПДС

Главное – серьезно подойти к выбору НПФ и условиям договора, чтобы обеспечить эффективное управление своими пенсионными накоплениями.

При выборе НПФ следует учитывать его надежность и доходность (на основе этих параметров рассчитываются рейтинги фондов по версии ЦБ или ведущего рейтингового агентства России RAEX), объем фонда (чем он крупнее, тем больше людей ему доверяют), состав учредителей и акционеров (крупные банки или промышленные компании – гарантия надежности), наличие онлайн-сервисов и ЛК, а также отзывы клиентов.

Для заключения договора потребуется паспорт гражданина РФ, СНИЛС, также могут попросить справку о доходах для определения размера взносов.

Подписать договор можно лично в офисе НПФ или онлайн – как правило, крупные НПФ предлагают возможность дистанционного оформления.

В договоре особое внимание нужно обратить на следующие пункты: объем и периодичность взносов, возможность изменения их размера, условия начисления дохода и правила досрочного расторжения.

Добровольные взносы

После подписания договора будет открыт специальный пенсионный счет, на который будут вноситься денежные средства. Большинство НПФ предоставляют клиентам доступ к онлайн-кабинету, где можно следить за состоянием счета, получать отчеты о доходности и корректировать свою стратегию вложений.

Главное, что участник ПДС имеет полную свободу действий и сам определяет сроки и размеры взносов, ориентируясь на свои финансовые возможности и цели. Это может быть фиксированная сумма или проценты от дохода, вносимые ежемесячно, ежеквартально или даже разово.

Если у вас уже есть пенсионные накопления в другом НПФ или в Социальном фонде России (куда влился государственный Пенсионный фонд), можно перевести эти средства в новый НПФ, присоединив их к программе долгосрочных сбережений. Это позволит объединить все пенсионные активы в одном месте, что значительно упростит их контроль.

Кроме того, перевод средств из системы обязательного пенсионного страхования в ПДС позволяет досрочно использовать накопления. Например, потратить их на оплату дорогостоящего лечения. Это важное преимущество, которое добавляет гибкости в управлении пенсионными активами.

Софинансирование и налоговый вычет

Господдержка участников ПДС предполагает софинансирование взносов со стороны государства и налоговые вычеты.

Лимит софинансирования составляет 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет после внесения первого взноса, что в сумме составляет до 360 тысяч рублей. Нужно иметь в виду, что эта мера предусмотрена только для тех участников программы, кто вносит не менее 2 тысяч рублей ежегодно.

Размер господдержки зависит от уровня вашего дохода: если ежемесячный доход менее 80 тысяч рублей, взносы удваиваются государством; при доходах от 80 до 150 тысяч рублей – софинансируются наполовину; а при доходе свыше 150 тысяч рублей – на четверть. Однако это не распространяется на ранее накопленные пенсионные средства, переведенные на счет ПДС.

Также предусмотрен ежегодный налоговый вычет на взносы в ПДС – от налога на доходы физических лиц (НДФЛ) освобождаются внесенные средства общей суммой до 400 тысяч рублей в год. В 2025 году размер вычета составляет до 52 тысяч рублей при годовом доходе до 2,4 миллиона рублей, до 60 тысяч рублей – при доходе от 2,4 до 5 миллионов, 72 – 80 тысяч рублей – при доходе от 5 до 20 миллионов, и 88 тысяч рублей – при доходе свыше 20 миллионов рублей. Для получения вычета необходима официальная зарплата с уплатой НДФЛ.

Доход от инвестирования средств по программе не облагается НДФЛ в пределах 30 миллионов рублей за каждый налоговый период. Также не облагаются НДФЛ выплаты по договору долгосрочных сбережений для оплаты дорогостоящего лечения.

Как работают взносы

Внесенные средства участников ПДС инвестируются оператором программы в различные финансовые инструменты: государственные и корпоративные облигации, акции крупных компаний и другие инвестиционные продукты с невысоким уровнем риска. Цель инвестирования – увеличение накопленной суммы. Для минимизации рисков фонды используют диверсификацию активов, распределяя средства между разными видами ценных бумаг и других инструментов.

Следует понимать, что НПФ управляют средствами без вашего участия, но в ваших интересах. При этом фонд может предложить участнику программы разные варианты инвестиционных портфелей. Также по требованию клиента НПФ обязан предоставлять отчеты о состоянии его счета, включая данные о сумме накоплений, доходности инвестиций и налоговых льготах. Как правило, такая информация доступна онлайн в личном кабинете, что позволяет отследить динамику накоплений в любое время.

Использование средств

Накопленные с помощью ПДС средства можно использовать спустя 15 лет участия в программе или по достижении определенного возраста – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это может быть пожизненная ежемесячная выплата или периодическая срочная выплата на выбранный срок, предусмотренный договором: например, от 1 года до 25 лет.

Единовременная выплата назначается в том случае, если денег на счете недостаточно для начисления пожизненной периодической выплаты в размере 10% от прожиточного минимума пенсионера в РФ. В 2025 году такой прожиточный минимум составляет 15 250 рублей, а 10% от него – 1525 рублей. Таким образом, для назначения пожизненной выплаты в таком размере ориентировочно требуется накопить в ПДС 300 – 400 тысяч рублей.

НПФ может предложить участнику программы единовременную выплату накопленных средств независимо от суммы на счете. Однако по закону такая выплата возможна только по истечении 15 лет с момента заключения договора. Достижение возраста 55-60 лет само по себе не является основанием для этого.

Можно ли снять деньги досрочно

Вложенные личные средства можно снять в любое время, но НПФ может предусмотреть в случае досрочного изъятия понижающие коэффициенты. А вот переведенные в ПДС прежние пенсионные накопления, государственные взносы и полученный инвестиционный доход снять не получится: они остаются на счете до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин или до истечения 15 лет с момента заключения договора.

Досрочное снятие части или всей сформированной суммы возможно только в случае потери кормильца или для оплаты дорогостоящего лечения, перечень видов такой медпомощи утверждает правительство РФ. Также государством могут быть установлены дополнительные условия для досрочных выплат в случае возникновения особой жизненной ситуации.

Дополнительные бонусы ПДС

Программа долгосрочных сбережений имеет еще ряд преимуществ, которые делают ее привлекательной для тех, кто стремится обеспечить свое финансовое благополучие в будущем.

Так, программа помогает участникам формировать привычку регулярно откладывать деньги, создавая финансовый резерв. Это помогает избегать импульсивных трат и сосредоточиться на достижении крупных финансовых целей.

При этом рискуют участники ПДС не более, чем открывая банковский вклад. В случае банкротства НПФ Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность накопленных средств, включая доходы от их инвестирования, в пределах 2,8 миллиона рублей. Если на момент банкротства НПФ уже назначены периодические выплаты, их продолжит выплачивать другой негосударственный пенсионный фонд, выбранный АСВ.

Также бонусом участия в программе могут стать предложения от операторов. Так, некоторые банки предлагают повышенные ставки по вкладам и другие льготы клиентам, вступившим в программу через их НПФ.

Еще один важный момент: все накопленные сбережения наследуются в полном объеме, что гарантирует финансовую поддержку близким.